[摘要] 自2014年11月来，央行接连不断使出降息降准组合拳。2015年10月23日，央行再次宣布降息降准，分别下调0.25个百分点和0.5个百分点，这已是自去年以来的第6次降息降准，单单是2015年年内就有5次之多。这对于买房人来说，无疑是一大利好。据估算，经过年内5次连续降息，购房者百万房贷20年总计可少缴利息近17万元。
自2014年11月来，央行接连不断使出降息降准组合拳。2015年10月23日，央行再次宣布降息降准，分别下调0.25个百分点和0.5个百分点，这已是自去年以来的第6次降息降准，单单是2015年年内就有5次之多。这对于买房人来说，无疑是一大利好。据估算，经过年内5次连续降息，购房者百万房贷20年总计可少缴利息近17万元。
不过，尽管眼下贷款政策越来越好，借款人也开始逐渐信心满满，但是部分借款人在准备贷款时却发现被银行挡在门外。
一位业内人士在接受采访时指出，一般情况下借款人都能通过银行的审核，只有在借款人个人信用问题较差的情况下才容易被银行拒之门外。那么除信用卡刷卡欠费、房贷以及水电费欠缴以外，还有哪些情况容易被忽略从而造成征信问题？
对此，专业机构“伟嘉安捷”做详细的解析：
一是为他人做担保，他人贷款不还或。通常情况，信用记录不佳的借款人申请贷款时，银行或贷款机构都会要求提供担保人或抵押物，否则无法申请贷款。如果打算申请贷款的借款人曾经为他人做过担保，为他人做担保以后，担保人的征信报告上面会有记录，如果借款人的贷款还未还清，那么作为担保人也会产生信用污点。因为根据相关规定，担保人需要承担连带责任，也就是说，若借款人有一天无力还贷，你就需要帮忙偿还贷款本息。所以，为他人做担保，需要视察其信用情况是否良好，以防止借款人在贷款期限内跑路。若想贷款，那么贷款额度或将受借款人的贷款影响。
二是身份证丢失，被他人冒用身份证、信用卡透支消费。即便自己没有办理过信用卡，也有可能信用卡透支过度而在个人征信上留下污点。造成这种情况的可能性多半是借款人曾经丢失过自己的身份证或者复印件，导致被他人办理信用卡，甚至办理多张信用卡频繁套现和恶意透支，从而造成征信不良，影响自己申请贷款。
三是信用卡被盗刷，信用卡被他人盗刷，影响个人征信。与丢失身份证件同样严重的是被盗刷银行卡。近年来窃取银行卡信息、克隆信用卡等盗刷银行卡等情况逐渐增加。很多借款人都是卡不离身，而卡内的钱却被外省甚至境外的不法分子盗刷，导致自身钱财短时间丢失，如果这笔钱不还，也会给自身征信打上不良的烙印。
四是国家助学贷款，毕业后不还影响个人征信。在上学时申请的国家助学贷款如果在毕业后没有及时归还，也会影响个人征信。国家为扶持贫困大学生，提供国家助学贷款，但是如果助学贷款没有还款，同样会被计入个人信用报告，包括金额和时间等，并且会被长期保留，如果当事人此后申请信用卡或办理贷款业务，相关银行也可以查询到这些征信记录，一些学生毕业后忘记还款从而导致或欠还，都会对个人信用记录产生不良的影响。
实际上，另据本报记者解，除上述情形之外，超过65岁的退休人员、失业无收入人员和未满18周岁的未成年人属于“高危人群”，比较容易遭到银行拒贷。
“负利率”再现，时代却已不同
一年期存款利率1.5%，低于不久前国家统计局公布的九月CPI（居民消费价格指数）涨幅1.6%，这意味着储蓄跑不过物价上涨，负利率时代”又回来。“
数据显示，上世纪90年代以来，我国经历过4次实际利率为负的时期，不过随着央行紧缩货币政策逐步实施，实际利率很快转正。相比之下，此次负利率有所不同，因为利率下行的趋势并未结束，而CPI正缓慢上行。
有分析师表示，负利率时代，银行储户资产不断缩水，53万亿储蓄存款的实际购买力将每年减少1300亿。在此背景下，储蓄搬家的速度将加快，参考发达国家的经验，至少还有20万亿元存款要搬家，这会加快利率市场化进程。
储蓄想要搬家，哪里的钱好赚
“负利率时代”带来的影响，通俗地说是央行正努力把钱从银行里赶出来，让大家去消费、投资。因此，资产价格容易出现较大幅度的上涨。
房产会是好的投资对象吗？国家统计局公布的数据显示，在我国4次负利率期间，房地产都呈现出价格大幅上涨的情况。其中：1992~1995年累计涨幅达到60%，2003~2005年累计涨幅为34%，2006~2008年累计涨幅为12.8%，2010~2012年累计涨幅为15%。
不过，在经济放缓的大背景下，不同城市之间的房价变化区别较大。有关专家称，房地产市场将从负利率环境中率先受益，但与以往普涨的市场格局不同，接下来城市分化依然严重，经济基础较好的一二线城市房价上涨速度较为明显，三四线城市由于供求关系失衡，受益程度相对较低。
也有分析认为，当前中国楼市估值已经偏高，在资产荒的情况下资金没有地方去，所以高房价仍将维持一段时间，但要出现2009年时暴涨暴跌的情况很难。在此情况下，刚挤过泡沫的股市似乎是不错的选择，当然，用积蓄去创业也是一条路径。
放开存款利率，不是放任不管
在“双降”同时，央行宣布不再设置存款利率浮动上限。“存款利率放开是金融改革难啃的骨头之一。放开存款利率上限意味着我国利率市场化基本完成，金融市场主体可按照市场化的原则自主协商确定各类金融产品定价。”中国国际经济交流中心经济研究部部长徐洪才表示。
中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇表示，考虑到当前经济中的现实需要和银行在利率管制取消后可能出现的问题，在一定时期内，央行有可能采取窗口指导等方式，对银行存款定价做一些必要的指导，以求平稳过渡，未来让商业银行可以完全自主定价。
央行也强调，取消对利率浮动的行政限制后，并不意味着央行不再对利率进行管理，只是利率调控会更加倚重市场化的货币政策工具和传导机制。
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